進(jìn)入12月，“消費(fèi)貸”市場(chǎng)熱鬧非凡，銀行新一輪優(yōu)惠蜂擁而至，利率持續(xù)走低，部分國(guó)有大行和股份制銀行最低利率已探至2.78%-2.88%。

有業(yè)內(nèi)人士分析稱，銀行消費(fèi)貸利率創(chuàng)新低，表明當(dāng)前銀行信貸額度充足，個(gè)人消費(fèi)貸成當(dāng)下銀行盈利的重要發(fā)力點(diǎn)。疊加“開(kāi)門(mén)紅”等因素，讓銀行在消費(fèi)貸利率上不斷加碼。對(duì)消費(fèi)者而言，這無(wú)疑是個(gè)利好消息，利率下降意味著信貸成本降低，將有效刺激消費(fèi)需求，為消費(fèi)市場(chǎng)回暖助力。

消費(fèi)貸利率新低搶眼

近期，筆者觀察到，在本輪消費(fèi)貸活動(dòng)中，銀行普遍采用發(fā)放優(yōu)惠券的形式來(lái)吸引客戶。

據(jù)浦發(fā)銀行青島一支行的客戶經(jīng)理介紹：“本月新建立額度的客戶，可以領(lǐng)取一張?zhí)貏e的利率優(yōu)惠券，享受2.88%的優(yōu)惠利率。但優(yōu)惠券的使用期限為明年的1月1日至28日。”此外，新客戶還能獲得額外的福利。

作為六大行之一的郵儲(chǔ)銀行，也加入降利率行列。此前，其消費(fèi)貸利率均在3%以上，進(jìn)入12月，郵儲(chǔ)銀行的“郵享貸”產(chǎn)品利率下限降至2.88%。“最高授信額度100萬(wàn)元，一次授信，循環(huán)使用，資金可用于裝修、旅游、教育等多種消費(fèi)場(chǎng)景?！编]儲(chǔ)銀行青島一支行的客戶經(jīng)理表示，截至12月31日，新客戶還可享受四重好禮，包括最高888元的“京東E卡”和百元加油券等禮品。

值得注意的是，此前已在消費(fèi)貸利率上“領(lǐng)跑”的部分銀行，如招商銀行和北京銀行的最低消費(fèi)貸利率從2.88%降至2.78%。招商銀行青島一位客戶經(jīng)理透露，新客戶在2025年1月2日至26日提款，年利率可低至2.78%，“但需要聯(lián)系我們領(lǐng)券利率優(yōu)惠券?！?/p>

北京銀行青島一支行的工作人員也表示：“我們推出的限時(shí)鉅惠活動(dòng)，年化利率低至2.78%，按日計(jì)息，隨借隨還，最高額度100萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)可達(dá)3年?！?/p>

優(yōu)惠利率非人人可得

一位計(jì)劃申請(qǐng)消費(fèi)貸的市民表示：“看到現(xiàn)在消費(fèi)貸利率這么低，還有各種優(yōu)惠，我確實(shí)很心動(dòng)。我打算用這筆錢(qián)來(lái)裝修房子，這樣能減輕不少資金壓力?！?/p>

然而，需注意的是，消費(fèi)貸的優(yōu)惠利率通常設(shè)有一定的門(mén)檻。一位國(guó)有大型銀行的個(gè)人貸款部工作人員提醒道：“最低的利率折扣往往伴隨著一定的條件限制。有的銀行可能只針對(duì)其白名單客戶，有的則要求申請(qǐng)者是國(guó)企或事業(yè)單位員工，或者是醫(yī)生等特定職業(yè)人士。不同銀行的要求不盡相同，因此，想要申請(qǐng)消費(fèi)貸的市民可以多比較幾家銀行，再做出選擇。”

該工作人員還特別強(qiáng)調(diào)：“消費(fèi)貸資金不可以流入股市或作其他投資用途。”

還款方式影響利息支出

除關(guān)注消費(fèi)貸利率外，選擇合適的還款方式也是降低貸款成本的關(guān)鍵。筆者了解到，不同還款方式下的利息支出差異顯著。

12月13日，筆者通過(guò)某銀行的手機(jī)銀行，領(lǐng)取了一張3%的消費(fèi)貸利率優(yōu)惠券，額度最高20萬(wàn)元，提供12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月三種貸款時(shí)長(zhǎng)選擇，以及按月付息到期還本和等額本息兩種還款方式。如果以貸款20萬(wàn)元，分12期還款，選擇按月付息到期還本的方式，每月需還款516.67元，第12期時(shí)支付本金和最后一期利息，共200500元，利息總額6083.36元；以等額本息方式還款，每月需還16938.74元，到期利息總額為3264.88元。二者利息差近一半。

“消費(fèi)貸是隨借隨還的，用多長(zhǎng)時(shí)間，就按多少時(shí)間結(jié)算利息，也可選擇提前還款，沒(méi)有手續(xù)費(fèi)?！鼻鄭u一股份制銀行工作人員介紹。

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